Neplať zbytečně

• Kde nejčastěji přeplácíme na svých finančních produktech a pojistkách?
• Jak často bychom si měli udělat revizi svých smluv a proč se vyplatí tomu věnovat?
• Je výhodnější mít hypotéku, pojištění domu, povinné ručení, životní pojistku a další produkty u jedné společnosti?
• A znamená věrnost v pojišťovnictví automaticky výhodu?
• Na co bychom určitě měli být pojištění, pokud máme děti a co si pohlídat, než podepíšeme smlouvu?

Hanka Chevalier je specialistka s 20letou praxí a dá nám super praktické tipy, kde konkrétně můžeme na svých finančních produktech ušetřit a co si ohlídat.

Hanka Chevalier je finanční poradkyně se skvělým přístupem ke svým klientům a je radost s ní spolupracovat. Revizi za vás udělá ráda zdarma, stačí ji kontaktovat: https://www.chevalierfinance.cz/ 

Revize finančních produktů

Finanční produkty se vyvíjejí, a proto je důležité je pravidelně aktualizovat. Naše rodina díky podobné revizi ušetřila 2 000 Kč měsíčně, přestože jsme měli kvalitní produkty. Nyní máme lepší krytí a za výhodnější cenu.

Proč lidé přeplácejí

Nejčastěji přeplácíme právě proto, že své smlouvy neaktualizujeme a nechce se nám je řešit. Pojišťovny navyšují pojistné stávajícím klientům, ale nové smlouvy, klidně i u stejné pojišťovny, bývají výhodnější.

Změny v životní situaci (děti, hypotéky, rozvod) i vývoj na trhu znamenají, že pojistky bez úprav ztrácejí smysl.

Jak často revidovat pojistky

Ideální je revidovat své produkty při každém výročí smlouvy nebo když přijde nový předpis k platbě. I malá aktualizace může přinést úspory nebo lepší krytí. S Hankou Chevalier to můžete vyřešit online z pohodlí domova.

Průběh finanční konzultace

Začnete finanční analýzou: co všechno máte, co chcete a potřebujete mít dle své aktuální životní situace.

Lidé často netuší, kolik smluv vlastně mají, což je problém obzvlášť v případě, že potřebuješ hlásit pojistnou událost.

Hanka vše eviduje díky přehlednému systému, tvoří přehledy a tabulky, rozdělí smlouvy na aktuální a ukončené, porovná je do praktického šanonu.

Klíčová je důvěra – klient sdílí příjmy, výdaje, závazky. Systém pomáhá i s výpočtem důchodu (vdovský, sirotčí) a ukazuje nečekané mezery v evidenci na ČSSZ.

Je výhodné mít všechno „pod jednou střechou“?

Mít všechna životní pojištění celé rodiny v jedné smlouvě není vždy výhodnější.

Je optimální porovnat rizika napříč pojišťovnami, najít nejlepší poměry cena/kvalita/krytí.

Pokud jedna pojišťovna nabízí výhodněji konkrétní riziko, je výhodnější rozdělit to do více smluv. Pro klienta je to transparentní a jednoduché – přehled spravuje váš finanční poradce.

Výluky, špatně nastavené smlouvy

Častý problém: lidé neví, co je v pojistce kryté.

Např. myslí si, že mají havarijní pojištění, přitom jde jen o povinné ručení. Nebo pojištění domu kryje jen samotnou nemovitost, chybí pojištění vybavení.

Nevhodně zvolené pojistné doby (např. invalidita jen do 50 let) můžou znamenat, že pojistka selže ve chvíli potřeby.

Pojištění a daně

Investice skrz životní pojistky jsou dnes nevýhodné kvůli poplatkům a nízké flexibilitě. Výhodnější je samostatné investování, kde lze uplatnit daňové odpočty až 48 000 Kč ročně.

Které produkty spadají do daňových odpočtů proberte přímo s Hankou na konzultaci.

Zajištění příjmu – životní a úrazové pojištění

Jedná se o pojistku na dlouhou dobu za nemalé pojistné, takže je potřeba věnovat uzavření smlouvy trochu víc času a nechat si pojišťovny srovnat. Ne jen podle ceny (i když i tam jsou markantní rozdíly), ale i podle kvality daného pojištění.

Ideálně si nechte každé riziko vyčíslit zvlášť, protože pak zjistíte, že je někdy vhodné raději zkombinovat třeba 2 pojišťovny, než mít vše u jedné.

Neopomíjejte invaliditu a závažná onemocnění – lidé mívají pojistky zaměřené víc na úrazy, což je pak pro mnoho situací, kdy je postihne nemoc, nelikvidní (to se týká i dětí).

Doporučujeme dát důraz víc na pracovní neschopnost, než na denní odškodné (ideální je kombinace).

Pojišťovny se liší v určování rizikových povolání a rizikových sportů.

Když chcete na pojištění ušetřit, vynechte krátkodobější rizika (na ty slouží rezerva), kryjte dlouhodobá a vážná rizika.

Smlouvy je potřeba aktualizovat, aby odpovídaly potřebám klientů v daném čase.

Zdravotní stav x předělávání smluv

Při změně smlouvy je zásadní zohlednit zdravotní stav. Co nebylo výlukou dříve, se může stát po novém nastavení. Proto je lepší některá rizika ponechat v původní smlouvě. Vždy se zdravotní stav uvádí pravdivě – pojišťovna si může vyžádat zdravotní dokumentaci a plnění odmítnout.

Cestovní pojištění

Rozdíly v cestovním pojištění jsou velké. Nikdy nejeďte za hranice bez pojištění léčebných výloh a pojištění odpovědnosti.

Jsou vhodná i ostatní připojištění: úrazové pojištění, pojištění zavazadel, zpoždění/zrušení letu, drink povolen, připojištění půjčovného vozidla a další možnosti.

Pokud jedete na dva a více týdnů v roce, může se již vyplatit celoroční pojištění a nemusíte na to pak myslet, když jedete na jeden den do sousední země.

Pronájem a pojištění

Nájemníci často nemají sjednané pojištění odpovědnosti (škody na vybavení, např. propálená kuchyňská deska, sklo ve dveřích). Existují pojišťovny, které to kryjí, včetně škod na pronajatém majetku.

Výhody odborníka oproti srovnávačům

Srovnávače ukazují cenu, ale neobsahují detaily (limity, výluky, kvalita asistenčních služeb). Asistence bývá pouze základní. Odborník zná pojistné podmínky napříč trhem.

Např. rozdíl mezi odpovědností na 10 a 50 mil. může být jen 100 Kč ročně.

Pomoc při pojistných událostech

Hanka klientům pomáhá i při řešení škod – má smlouvy uloženy, pomůže nahlásit událost. Doporučuje i službu „likvidátor na vaší straně“ (za 149 Kč/měsíc), díky které škody likviduje za klienta likvidátor a správně je hlásí pojišťovně. Pojišťovny k těmto hlášením přistupují vstřícněji.

Refinancování hypoték

Hypotéku lze refinancovat i 2–3 roky před koncem fixace, ale ideální je řešit změnu fixace/banky 3-6 měsíců před výročím. Pokud by měl někdo nyní ještě staré vysoké sazby, je možné to změnit hned.

Někdy stačí vyjednat lepší sazbu přímo u stávající banky.

Výhodnější úrok získáte díky dobré bonitě.

S úsporou na úrocích pomůže i dotace typu „Oprav dům po babičce“ – navázaná na zvýhodněný úvěr za 2,99 %.

Při sjednávání hypotéky si nechte porovnat všechny banky, rozdíly mohou být obrovské a někomu se může vyplatit stavební spoření.

Je možnost kombinovat hypotéku s investicí a podle vývoje trhu nechat dlouhodobě zhodnocovat investici, nebo umořit část nebo celou hypotéku o dost dřív.

Nenechávejte vysoké dlužné částky bez kvalitního pojištění a to nad rámec klasického krytí svého příjmu.

Pojištění vozidel

Je potřeba každý rok zkontrolovat pojistné, protože některé pojišťovny nesmyslně navyšují základní sazby.

Je důležité si ohlídat asistenční služby, protože tam bývají velice vysoké výdaje při odtahu na delší vzdálenosti, když máte pouze asistenci základní.

Hodí se zvážit další připojištění (skla, náhradní vozidlo). Můžete zjistit, že za malý příspěvek můžete mít krytou třeba zvěř, živelné katastrofy, či vandalství.

Penze

Staré transformované fondy jsou velmi konzervativní a jejich hodnotu snižuje inflace.

Máte smlouvy bez nároku na státní dotaci nebo nízké příspěvky? Penzijko není jediná možnost tvorby finančního polštáře na důchod. Existují různé formy investování. Investice lze kombinovat s daňovými úlevami.

Pojištění majetku a odpovědnosti

Zde je nutná revize pojistných částek, aby nebyl majetek podpojištěný.

Majetek zahrnuje budovy, domácnosti, rekreační objekty.

Odpovědnosti jsou různého typu: z občanského života, z držby nemovitostí, zaměstnanecká, podnikatelská. Většina lidí má majetek podpojištěný – dům má hodnotu 6 mil., pojištěn je na 1 mil., a pojišťovna při pojistné události krátí výplatu. Hodnotu nemovitosti a vybavení je třeba pravidelně aktualizovat.

Doporučujeme podrobně s poradcem rozebrat, co chcete mít pojištěné: např. dražší cyklistická kola (doma nebo v nebytovém prostoru), věci k podnikání v rámci domácnosti, vedlejší stavby, jaké jsou limity různých připojištění.

Občanská odpovědnost je základ a to na vysoké pojistné částky. Způsobení škody na zdraví třetí osobě může jít do milionů (bolestné, ztížení společenského uplatnění, ztráta na výdělku).

Věci pronajaté – velmi se liší rozsah odpovědnosti, což velmi oceníte jako nájemník.

Máte například více psů? Některé pojišťovny kryjí jen jednoho.

Lidí si občas myslí, že jim odpovědnost zahrnuje vše, ale je více druhů pojištění odpovědnosti a je potřeba je kombinovat: občanská odpovědnost nekryje vše.

Další je odpovědnost z držby nemovitosti a odpovědnost zaměstnance vůči zaměstnavateli a odpovědnost podnikatele/firmy.

Kde najít Hanku a jak spolupracovat

▶ www.chevalierfinance.cz – přes jednoduchý online formulář
▶ Konzultace je zdarma, komplexní analýza, revize smluv, správa přehledů
▶ Přístup pro celý život, šanon, evidence, aktualizace 1× ročně